為何與銀行協商的方案會相差很大？－小祿

以下列案例來說。債務人任職鄉 (區) 公所清潔隊，月入5萬、負債80萬；名下有房屋、
建地 (貸款中) 外加未抵押田地3筆、還有定存 (真是好野人) ...

按一般常理來說，本案例方案一定很差甚至可能遭退件 !!
卻因最大債權銀行落在農會，加上方案條件產生時攻防得宜，最後意外勝出 !!
→利率 2%、繳款年限 176期、月付金額 $5,158 !!!

⇒為何前置協商的方案會相差很大？

銀行在看申請人送件資料，一定會有一些依據。最重要的當然是觀察申請人收入＆支出
的合理性。

最大債權銀行及全體無擔保債權人在檢視申請人資格、還款條件時，有兩大關鍵性因素
會決定核准、方案優劣結果：
一、債務總金額：實務上來說小於 3、40萬大概期數就較不易拉長，相對的月付金額就
會偏高。

二、資產&負債數字對稱否？→簡單來說，當資產＞負債或是本身薪資優渥、負債金額又
不高，在銀行眼中自然認為申請人還款無虞，一定百般刁難、方案不優…

另外尚有一些隱藏版不成文的淺規則→ 如收入能低報就儘量低報、近期增貸多寡等等。

還有就是看運氣了... 碰到好壞銀行絕對是有關鍵性影響 ...

前協方案一般落在 3%~8% 之間。雖然號稱特殊情況 (中低收入戶等) 能夠降到 0%，但實
務上就如同聲請更生、清算時法院裁定的免責範圍一般，方案嚴苛&寬鬆程度是搭配著大
環境而有所波動的。
近一年來筆者就明顯感覺銀行端的變化：有1.5%的；也有14%要不要悉聽尊便的 ...
至於是哪幾家銀行就私底下再說了。

以上各種主客觀因素對債務人來說，看似難以改變突破。但實際上只要對自己的狀況夠瞭

解、運用一些資源手法包裝。想要跟銀行週旋攻防，最終取得我們要的優質方案，還是很

有機會可以辦到的！